哪个年龄段的人最怕新冠病毒?年轻人真的不怕吗?

今日看点记者

撰写Alice| 排版Tom| 校对 Vivi


截至3月19日,美国新冠病毒确诊病例数量已经累计超过10000例,暗中扩散的病毒让没有放过全美50州的任何一个。其中死亡人数最多的是华盛顿州(68人),主要源于西雅图周边Kirkland率先爆出死亡案例的Life Care Center 老人院。


△准备进入西雅图疫情爆发源Life Care Center的工作人员


诚然,老年人和患有慢性基础病的人在此次疫情中面临更大风险。那什么人群才堪称无惧新冠病毒呢?


从现在世界疫情最为焦灼的意大利来看,新冠病毒对患有心脏、肺和免疫系统疾病的人而言最为凶险。


截至3月4日,对老龄化严重的意大利Covid-19患者的一项研究发现,去世患者平均年龄为81岁。不过,检测结果阳性的患者与去世患者间,有20岁的年龄差。


伦巴第大区ICU医生告诉告诉《美国医学会》,去世患者中只有2人不到50岁(截至3月4日),这样来看,的确是老龄人群最为易感,这样的报告或许也或多或少影响了许多国家对疫情的判断。



不过参考2月下旬,对中国72,314名疑似或确诊患者的研究,可以发现年龄段分部与意大利有巨大差异。


简而言之,Covid-19年龄每大10岁的人都会更加致命一些,然而这并不代表单纯看年龄就能决定谁的风险更大,这实际上揭示的是更广泛人群面对Covid-19的脆弱性

△据中国患者案例,不同年龄段人群Covid-19致死率分布图。


对老年群体威胁更大,主要原因在于人的免疫力会随年龄增长而衰退,或者本身就患有长年慢性基础疾病。据统计,六成美国人至少有一种慢性病,四成人有多于一种的慢性病


美国儿科学会(American Academy of Pediatrics)还报道了Covid-19对儿童的影响。研究显示,1月16日至2月8日确诊的2143名18岁以下儿童中,约有4%无症状,51%轻症,39%中度症状,重症约有6%,而成年人中这一比例约为18.5%。


此外,婴儿重症率高于大龄儿童。约11%婴儿重症,而1-5岁儿童重症率为7%,6-10岁为4%,11-15岁为4%,16岁以上为3%。


几率即使再小,但只要有,也没有人愿意成为那个不幸的分子。


况且目前即使康复,后遗症也并不明确。据The Union Journal报道,基于中国案例的早期初步研究显示,一定比例康复者肺活量下降了20%~30%,而尸检也显示出不可逆的肺部纤维化和免疫系统损伤



由此可见,面对Covid-19,年轻人并非可以高枕无忧,没有人对它天然免疫。新冠病毒值得所有年龄段人群警惕


迎战新冠病毒的恐慌性抢购狂潮中,囤纸囤吃喝,买不到口罩至少也囤了洗手液,此外也开始有更多人抓住人寿保险这根救命稻草。



数据显示,二月中旬以来,美国人寿保险申请量增长了50%,在线遗嘱也呈现了类似的增长——人们正在思考保护家庭的方法。


全国在线人寿保险机构LifeQuotes报告称,2020年1月20日以来,人寿保险申请数量增加了29%。LifeQuotes首席执行官Bob Bland表示,现代人寿保险涵盖除了投保前2年内自杀之外任何原因、任何时间、任何地点的离世案例。意外保险(AD&D)的限制会多一些,不涵盖疾病和自然老化离世。


疫情之前,购买人寿保险可能一直在不少人待办事项的底部,但现在重要的是及时采取行动,给家人一个保障。


近年来最炙手可热的莫过于指数型万能险Index Universal Life,这种保险也是永久人寿保险的一种。


为什么大家都青睐指数型万能险?

1994年,美国债市危机爆发,在这一年长达12个月的时间里,基准利率锁定在了1.5%,投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到,一个有保障的投资是多么重要。于是,“只赚不赔”指数型万能险就在这样的情况下诞生了。

虽然指数型万能险出现的时间不长,但却一跃成为最受人喜爱的保险之一,其特点归纳而言便是:只赚不赔的、免税的、既有生前福利又有生后利益的保险

一. 低风险、高回报
在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报,但它有一个致命的缺点,就是不保底。一旦发生危机,投资人极有可能血本无归,还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同,它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计,即使在市场环境不好的情况下,给与投资人最少0%的保障

为什么IUL可以做到保底设计?

简单来说,投保人每个月上交的保费,在扣除保险成本之后,自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资,但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point给与回报。

因为现金值不是用来买指数基金,所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担,自然也跟客户没有关系。

但IUL也有一个限制,那就是每年的回报是封顶的,根据保险公司的不同,封顶限制也有所不同,通常在12%-13%左右

以下是比较常使用的9家指数型万能险公司比较(全美人寿、环球大西洋金融集团、全美互惠、美亚保险、太平洋人寿、林肯金融集团、安联、国家人寿、保德信),全部使用标准普尔每年点对点指数账号:

但即使如此,IUL的20年投资回报率也能高达7%-9%,懂投资的人都知道,在所有稳妥投资中,这绝对不算个小收益。
 
全美人寿为例,它的标准普尔指数IUL保底为0.75%,上限是13.75%。1999年时,相对1998年增长了19.53%,但由于上限为13.75%,所以投资人拿到的回报为13.75%。

而往后三年,因为股市崩盘,连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%,但由于保底是0.75%,所以投资人不但不需要赔钱,反而仍然可以获得0.75%的回报

二. 资本利得免税
保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税,也就是说,投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外,就是投保人一次性提取出所有的现金值,放弃保单。

三. 现金价值用途广泛
随着保费的增加,保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外,投资人还可以根据保单的现金价值,用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等),渡过了危险期再把钱还上,不会对保单产生任何影响。

四. 保单缴费和保单领取都非常灵活
指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活,只要保单仍然生效,可以随时调整缴纳保费的金额和时间,适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。
 
另外,指数型万能险从保单中支取也非常灵活,没有额外的限制,相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出,如果提前支取将会受到罚款。

五. 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配
在美国,长期护理是一个非常昂贵的过程,很多人只能选择放弃工作,靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买,那就完全不需要担心这方面的问题了,因为保险公司会支付你所需的护理费。
 
当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下,无法执行日常生活中的其中两项:洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动,或者认知功能受损,就可以提前获取理赔。
 
除此以外,投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买,一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时,就能够提前获得理赔,将理赔金用来治疗。外籍人士可以买到死亡理赔但是没办法买到附加险等。另外要注意:旅游签证的外籍人士许多保险公司没有办法加上长期护理险和重疾险

选保险除了选择保险险种和保险公司之外,搭配此领域经验丰富的经纪人也非常重要,有经验的经纪人可以为你找到最适合你,价格最优惠的产品组合。如有任何美国海外投资人寿保险等任何相关问题,请咨询:

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创始人Kevin(杨杰),加利福尼亚大学工程硕士背景,担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣,让复杂的东西变的简化易懂。
 
Kevin(杨杰),尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。 
 
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