从出生到退休:在美国你会有哪些福利待遇和硬性开销?

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 大家好,我是洛杉矶的伊格。
其实无论是对无脑吹还是无脑黑,亦或是客观分析者来说,大家都会承认一个共同观点,那就是“只要你钱够花,在美国就能过的很舒服。
美国社会有很多问题这没错,但是这个国家又充满了太多的内容与故事,同时加上全球文化碰撞融合而出的无数种变量,随之诞生了无限的可能。在这个形势下,“谈钱”又未免显得有点伤感情了。
但是对生活并定居在这里的人们来说,各种硬性开销又是不可逃避的,那么今天我便按照时间顺序总结一下各种开销与你能享受到的福利,希望能带给大家一个直观的认识。(文中数据均为2019年第四季度或2020年第一季度)
第一声啼哭VS出生账单
在美国生孩子是不便宜的。如果没有任何并发症,那么在美国分娩的平均费用为10808美元,如果考虑到怀孕前后的护理费用,那么总数可能为30000美元左右
医疗保险到位的话,需要你掏腰包的平均费用会降到4500美金上下。
(同学们注意了,当月子中心为你“打包”服务并收你几十万的时候,你要对差价做到心中有数)
那么如果付不起怎么办?美国的Medicaid医疗援助(俗称白卡),可以让政府帮你100%买单,覆盖范围包括产前护理、分娩、相关产后护理以及所有医疗必备的服务。
当然了,如果你负担得起的话还是不建议去“骗福利”的,毕竟不厚道,而且如果被查到隐瞒收入或资产厚着脸皮用白卡,后果还是比较严重的。 
托儿(Daycare)与学前班(Preschool)
技术上来说,美国上小学前,按年龄段可以分三个阶段,Daycare(托儿)——Preschool(学前班)——Kindergarten(幼儿园)。
其中Kindergarten往后,各个地区就开始提供公立的免费课程了,但是Daycare和Preschool还是要自己掏腰包的。
Daycare的平均费用从4000美金/年到22600美金/年不等,送去的越早自然越贵。Preschool的费用区间则在每年4460美金到13158美金左右。另外,有没有“Potty trained(自己上厕所)”也是影响费用的一个关键因素,我儿子以前去过的Daycare,对不会自己上厕所的小朋友每月要多收200美金——当然了如果自己在家带孩子就不用掏这个钱了。
没人看孩子的同时你又需要去工作,如何省钱?
1. 通过雇主设立“弹性支出账户(FSA)”,每月存进去一些钱用来支付额外开销,这部分可以免税。
2. 税收抵免。根据个人收入条件不同,一个孩子的情况下,每年最高可获得3000美金的税务减免(当然了孩子越多抵免的越多了)。
3. 托儿合作组(Child careCo-ops)。这个操作就比较高端了,本质上是一群互相认识并信任的职工父母们轮流排时间统一照顾大家的孩子。当然了这个条件比较苛刻,但是完全免费。
4. 国家托儿。在美国,每个州都会给低收入群体提供一些由联邦政府资助的托儿服务,但是资格需求和可调配的资金也会因不同地区而变化,不过对达到资质的人群来说是免费的。
K-12公立教育系统
美国的免费义务教育从5岁上幼儿园(Kindergarten)开始。
术语“K-12”就是指从幼儿园(Kindergarten)到“12年级(高中毕业)”的整体时期。
公立学校的幼儿园通常提供半天的课程,大约三个小时左右,少数学校可以提供免费的全日制课程(约6个小时),但是大多数情况下,下午还是要早早接回家的,否则就要掏钱上学校提供的Afterschool (课外活动/看护),或者直接送去全日制的私立学校了(每年开销在3000美金到34000美金的区间)。
公立小学当然也是免费的,但是由于放学时间也很早(下午两点半左右),所以父母是朝九晚五的话,每个月也要给学校交几百美金的afterschool费用的。
至于初中和高中(公立)当然也都是免费,课程也涵盖了所有的必修和选秀科目,包括了数学、科学、英语、社会研究、艺术和体育等等。
最“硬核”的车辆:校车(School bus)
有人说“是校车将美国团结在一起”。在美国,所有在学校附近居住的孩子都有权利乘坐免费的校车去上学和放学回家。校车系统是美国最大的运输系统,每天共有48万辆校车运送2600万儿童。即使某些儿童由于某种情况在寄养院甚至收容所,他们也仍然有乘坐上学的权力。
校车的路权永远都是最高的,而且自带“停止(标志)”。在任何一辆校车停下来并亮出指示牌时,任何车辆在任何情况下都不能以任何方式通过——没错,总统的专车也不例外。
如果居住地离学校有些距离,超过了免费校车的范围,你仍然可以申请校车服务,一般费用为:
家庭中第一个孩子,每年395美元左右;第二个孩子每年365美元。
国家学校午餐计划(NSLP)
国家学校午餐计划是美国农业部推行的、旨在给低收入家庭的儿童在校提供的低价或者免费的营养午餐。家庭收入低于贫困线130%就有资格申请免费营养午餐,而家庭收入在贫困线的130%到185%之间就有资格享受低价营养午餐。
打个比方,美国2020年最新公布的国家贫困线(3口之家)为年收入21720美金。那么家庭年收入如果低于130%也就是28236美金的话,孩子就可以在学校享用免费午餐了。
本地大学学费大降价
美国的公立大学学费很有意思,如果是公民或者绿卡身份的学生,在居住的州上大学跟去外州上大学的学费是不同的。
以四年制公立大学为例,在本国上大学的话,平均学费在9410美金/年左右;而如果是“外国人”,那么数字就变成了23890美金/年。
私立四年制大学的费用幅度较大,就不再赘述。
如果大学学费交不起怎么办?你可以尝试:
1. 申请联邦学生资助(FAFSA)。这是美国教育部为大学生提供的联邦补助。
2. 本校书店会回购你用过的课本。
3. 申请学生贷款或者奖学金。
不过学生贷款的利率你懂的,年利率一般在2.75%到10.97%不等,要想清楚就是了。
工作医保与失业补助
进入社会开始工作后,开销自然就多了起来。
美国看病虽然贵,但是一个好的医保所能覆盖的比率也是相当可观的,七七八八下来你也不用付什么大钱了。如果雇主公司靠谱的话,医保的保费也会替你付掉很大一部分(甚至全部),你就更不用担心了。
如果是低收入群体,你也可以申请医疗补助(Medicaid)获得完全免费的医疗保险和服务。(给低收入家庭未成年的孩子申请的医疗福利叫CHIP
那么如何达到资格呢?你能证明你“够穷”就行——当然了这并不丢人。
拿加州为例,家庭年收入贫困线从$16395(1口人)到$79392(12口人)——基本上多一口人提高$5741——符合这个水平的都可以去申请。
如果你不幸失业,那么美国还有一个“失业救济金”,这是一种由联邦提供的保险,当你遇到“非正常”的失业时便可以获得一定金额的赔付,助你在找到下一个工作之前渡过困难时期。当然了,因为你工作失误被炒鱿鱼的话,是不能获得领取救济金的资格的——因为是你自己的错。
那么怎样才算“非正常”的失业情况呢?
一个最直观的例子就是:因为肺炎疫情引起的失业。
退休收入怎么来
在美国,“退休金”的来源主要有两个:“社会保障金”和“401k”。
社会保障金是退休后每月领取的退休金。要获得这个资格的前提是之前必须工作了至少十年,而金额的多少也是根据你在工作期间的纳税收入计算的。也就是说你赚的越多,纳税也就越高,退休后领的也就越多了。同样,如果你选择延迟退休,那么每月的福利金额也会相应增加。目前来说,美国退休后的平均“社会保障金”是每个月1503美金。如果条件都达到的话,最高这部分可以领取3011美金/月。
401k这个退休计划就有意思了。原理就是你每月留出一定比例的收入放到这个账户中进行各种基金和股票等投资——而且这部分可延迟征税——雇主也会配给一部分进去。就是说如果你存1万美金进去,主公司也会存相同的金额到你的401k账户。随着水涨船高,到了退休的时候,你便可以像领工资一样获取投资收益。
至于401k具体能收益多少,这就是另外一个故事了,可以单独拎出来详细讨论。

总而言之,普通人从出生到老去,在美国无论是自给自足还是需要政府保障,其操作都是相对一目了然的。



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